中小银行吸收互联网存款突破传统渠道空间限制

天下银保 阅读:72718 2020-11-21 08:00:32

最近,在支付宝、京东金融、度小满、手机金融等多个网络金融平台上,久违的5%年利率储蓄产品再次在线,中小银行是该产品发行的主力军。

据统计,目前京东金融APP银行旗下栏目为近70家银行存款产品引流,度小满合作银行达46家,陆金所银行存款栏目合作银行也达20家。一些平台为了留住用户提供新人的红包、利息券等礼品包,重叠的存款产品的年化利率达到7%。

热闹背后的风险引起了监督的关注。网络存款的收集已经成为小银行吸收存款的主要手段,但该模式突破了地方法人银行经营的地区限制。中央银行金融稳定局局长孙天琦写道,一些地方银行可以通过互联网金融平台从全国吸收存款,从债务业务来看已经成为全国银行,这种存款的流动性特征与传统存款不同,风险管理和监督应该跟上。

。 高利率补助金

在年末资金紧张和竞争压力下,各种存款产品的利率又恢复了势头。融360大数据研究院发布的最新监测数据显示,10月银行定期存款平均利率除5年期下降外,其他期限均上升。其中三年期涨幅最大。

在一些网络金融平台上,存款资产管理利率风景独特。以京东金融为例,主页推出的银行精选中有100多种银行存款产品出售,大部分5年存款收益率为4。8%以上,3年期产品收益率也在4%以上,大部分以50元或100元购买,购买门槛低,利率高,这些产品很有魅力。同时,平台还为部分产品叠加了15天6%的补贴收益率,最终计算可以获得年化7。35%的存款收入。此外,持有期间可以随时支付,每月支付利息。

度小满银行精选板块中银行存款类低风险资产管理产品,3个月期限的每期回报率为4。4%,一年期产品最高到期收益率达5%。

目前,11家头部平台上展示的银行与存款销售的银行有关。其中,清镇农商行、中关村银行、哈密银行等中小银行是这些高利率产品发行的主力军,大银行的身影并不常见。

金融监督研究院副院长周毅钦告诉《国际金融报》记者,大行的在线网站很多,存款成本已经体现在在线网站的布局中,即使加大了网络存款的布局,边际效果也不明显。另外,与中小银行相比,大银行的收购难度低,追加支出的一部分导游费用的意义不大。

。 入网存款

与传统大银行相比,中小银行网站少,知名度和认可度相对较低,存款存款存款压力不言而喻。因此,以吉林亿联银行、山东蓝海银行、福建华通银行为代表的中小银行,最近选择与互联网平台合作,依靠互联网平台的大量资产管理客户,提供随存随取等简单方便的高利率产品大杀四方。

根据京东数科在招股书中公布的数字,截至2020年6月底,京东数科累计向金融机构推荐了200多万存款用户。

。 与互联网平台深入合作的银行收获颇丰。蓝海银行是2018年与京东金融首家深入合作的民营银行,该行存款馀额从2017年底开始的27。88亿元增加到2019年底的225元。43亿元,储蓄存款馀额从2017年底开始占3%。26%增加到2019年底的87%。82%。

自2018年以来,依托京东金融、陆金所等平台的客户群体,蓝海银行在提高存款的在线营销能力的同时,该行陆续访问美国金融等11家头部流量渠道。东方金诚国际信用评价公司今年3月在该行的评价报告中指出,蓝海银行储蓄存款增长幅度显着,预计存款业务将持续快速增长,但债务成本相对较高。

另外,根据财报,2019年吉林亿联银行的存款馀额为86。56亿元增加到250元。58亿元福建华通银行存款馀额为14。36亿元涨到70。77亿元。

监督层也注意到了这一现象。孙天琦前几天,一家中小银行从今年4月开始开设网络平台存款业务,仅几个月就吸收了200亿元以上的存款,其存款比例迅速上升到25%。

孙天琦举个例子:某银行的储蓄基础比较薄弱,储蓄占各项储蓄的比例在2019年底仅为36%,而目前这一比例已经飙升至85%,平台储蓄占各项储蓄的比例达到83%,主要是异地个人储蓄,平台储蓄成为储蓄的主要来源。

。 监管迎来新挑战

在孙天琦看来,中小银行吸收互联网存款突破传统渠道空间限制,从资金来源看,已成为全国银行,与立足当地、服务中小企业的市场定位有偏差。

与此同时,互联网平台存款的特有属性也对中小银行流动性管理带来了挑战。网络平台存款具有开放性、利率敏感性高、异地客户为主、客户粘性低、随时支付等特点,存款稳定性远低于在线,增加了中小银行流动性管理难度。同时,平台存款全额计入个人存款,流动性匹配率、优质流动性资产充足率和核心负债比例高估。孙天琦说。

中小银行接触网络的势头受到监督部门的关注,将来会发表新的监督措施吗?

值得警惕的是,监督信号已经释放,民营银行需要放宽网络存款扩张的步伐,严格监督来临前的各项预案,加强用户运营,平衡同行融资,以居安思危的心情审视自己的发展。麻袋研究院研究员苏筱芮向《国际金融报》记者指出。

周毅钦表示,从对银行流动性管理的担心来判断,未来中小银行在线存储或迎来监督。有可能限制中小银行在平台上吸收的规模占银行所有债务的比例。也就是说,传统的中小银行不能过于依赖网络平台的债务。网络平台的导游可以作为银行存款渠道的有效补充,但不能作为主要渠道。

但是,未来的大方向不是喊叫而是规范。周毅钦对记者说,网络平台的储蓄是适应当前疫情后在线化时代的大潮流,客户处理业务方便,是中小银行补充存款的有效途径。从目前的实际执行情况来看,没有实质性的风险。他建议必须把握两个核心风险。一是网络平台对存款产品的宣传必须规范。二是银行不能把零食作为主食,要密切做好互助金平台存款的流动性管理。

苏筱芮还表示,中小银行存款困难,补充资本渠道受到限制是长期问题,监督部门规定也必须考虑中小银行的现实生存状况。例如,在新规则发表的同期,中小银行可以发表补充资本的利益,缓和中小银行在这个新规则下的冲击。

记者。 |曹韵仪

声明

声明:转载此文是出于传递更多信息之目的。若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益,请作者持权属证明与本网联系,我们将及时更正、删除,谢谢。

发表评论